退休規劃計算機：一站算清你的退休金
錢途編輯部經審稿查核更新 依據 2026 法規
台灣的退休金制度由三大支柱組成：勞保老年年金、勞退新制（雇主提繳 6%），以及個人儲蓄與投資。然而多數人在退休前從未認真計算過，自己每月究竟能領多少、跟理想的退休生活還差多遠。根據勞保局資料，勞保老年年金平均月領不到 18,000 元，加上勞退帳戶的累積，往往只能覆蓋退休前收入的四到五成。剩下的缺口，必須靠個人及早規劃來填補。這組計算機涵蓋台灣退休金三大支柱與投資試算，幫你一站搞懂退休金全貌。
勞保老年年金試算
依 A、B 式擇優，估算每月可領的勞保老年年金。
國民年金試算
輸入保險年資，估算 65 歲後每月可領的國民年金。
勞退金試算
估算雇主提繳與自願提繳累積的退休金。
FIRE 退休金缺口試算
用 4% 法則估算財務自由所需資產與缺口。
複利計算機
看複利如何滾大你的退休資產。
定期定額試算
每月固定投入，估算退休時的累積本利。
通膨計算機
算出通膨如何侵蝕退休金的未來購買力。
台灣退休金三大支柱
第一支柱：勞保老年年金
勞保是強制性社會保險，年滿法定請領年齡且年資滿 15 年即可月領。金額依 A 式（年資 × 0.775% × 平均投保薪資 + 3,000）與 B 式（年資 × 1.55% × 平均投保薪資）擇優計算。2025 年統計，平均月領約 17,000-18,000 元。你也可以選擇提前請領（每提前一年減給 4%）或延後請領（每延後一年增給 4%，最多增給 20%）。立即試算勞保年金。
第二支柱：勞退新制（6% 提繳）
雇主每月依薪資提繳 6% 到你的個人退休金專戶，勞工本人也可自願提繳最高 6%（自提部分免計入當年度所得稅）。帳戶資金由勞動基金運用局統一操作，保證收益不低於銀行二年期定存利率。年滿 60 歲、年資滿 15 年可選擇月領，未滿 15 年則一次領回。試算你的勞退累積。
退休金要多少才夠？
衡量退休準備是否充足，最常用的指標是「所得替代率」——退休後月收入佔退休前月薪的比例。一般建議維持 70-80% 的替代率，才能維持相近的生活品質。舉例來說，退休前月薪 50,000 元的上班族，退休後每月至少需要 35,000-40,000 元。
然而勞保年金加上勞退，平均替代率大約只有 40-50%。這意味著每月可能有 15,000-20,000 元的缺口，得靠個人資產來填補。一個簡單的估算方式是 4% 法則：把每年預期支出乘以 25，就是你需要累積的退休資產總額。例如每月生活費 40,000 元，年支出 480,000 元，退休總資產目標即為 1,200 萬元。用 FIRE 試算工具算出你的目標。
幾歲退休差多少？
退休年齡的選擇對退休金影響巨大。55 歲退休比 65 歲退休，不僅多了十年沒有收入的空白期，還會因為提前請領勞保年金而被減額（每提前一年少 4%，最多減 20%）。反之，延後到 65 歲退休，不但多了十年的薪資收入與提繳累積，勞保年金也可加給最多 20%。
根據勞保局規定，勞保老年年金的法定請領年齡已逐步調高至 65 歲（2026 年起全面適用）。從複利的角度看，多工作十年意味著多十年的投資複利滾動——假設年化報酬 7%，同樣的月投入金額，30 年累積的資產大約是 20 年的 2.5 倍。時間是退休規劃最強大的盟友。用複利計算機看看差異。
常見問題
勞保年金和勞退有什麼不同？
勞保年金是社會保險，由勞保基金統一管理，依年資與投保薪資計算月領金額，有 A、B 兩式擇優。勞退新制則是個人帳戶制，雇主每月提繳薪資 6% 到你的專戶，退休時領回本金加收益。兩者獨立計算、獨立請領，不會互相影響。
國民年金是什麼？誰需要繳？
國民年金是為沒有參加勞保、農保、公保等社會保險的 25-65 歲國民設計的基礎年金。常見對象包括家庭主婦、自由工作者、待業者。65 歲後可按月領取老年年金，金額依保險年資計算。
退休金缺口怎麼算？
先估算退休後每月生活費（通常是目前收入的 70-80%），再扣掉勞保年金和勞退月領金額，差額就是你需要靠個人儲蓄填補的缺口。用我們的 FIRE 試算工具，輸入目標月支出就能算出所需總資產。
勞退自提 6% 值得嗎？
對多數上班族來說值得。自提金額可從當年度所得稅中扣除（節稅效果等同邊際稅率），且享有保證收益（不低於銀行二年定存利率）。對高稅率族群的節稅效益尤其明顯。用勞退試算工具看看自提與不自提的差異。
這些計算機的結果準確嗎？
計算機依據現行法規與費率計算，結果僅供規劃參考。實際領取金額受未來法規調整、基金收益率變動、通膨等因素影響。建議定期重新試算，並以勞保局、勞動部官方資料為準。